La retraite complémentaire Agirc-Arrco repose sur un système de points accumulés tout au long de la carrière. Chaque euro cotisé achète des points, et la pension versée correspond au total de ces points multiplié par une valeur fixée chaque année. Pour 2026, cette valeur connaît une particularité : un gel pendant dix mois, puis une revalorisation au 1er novembre. Toute simulation sérieuse doit intégrer cette bascule.
Valeur du point Agirc-Arrco 2026 : deux périodes à distinguer
La valeur de service du point, c’est le montant en euros que rapporte chaque point lors du versement de la pension. En 2026, cette valeur est restée à 1,4386 € de janvier à octobre. Les partenaires sociaux n’ont pas trouvé d’accord pour une revalorisation plus tôt dans l’année, ce qui a entraîné un gel prolongé.
A lire en complément : Retraite Agirc Arrco augmentation : comment vérifier que votre revalorisation 2026 est correcte ?
Au 1er novembre 2026, une hausse de 1 % a été actée, portant la valeur du point à environ 1,4530 €. Ce décalage a une conséquence directe sur toute simulation : la pension estimée pour un départ en mars 2026 n’est pas la même que pour un départ en décembre 2026.
Si le simulateur que vous utilisez ne vous demande pas votre date de départ précise, il applique probablement une seule valeur sur l’année entière. Vérifiez ce point avant de considérer le résultat comme fiable.
A lire aussi : Pension Agirc Arrco 2026 : quelles marges de négociation avec votre employeur ?
Formule de calcul de la pension complémentaire Agirc-Arrco
Le calcul tient en une multiplication : nombre total de points x valeur de service du point. Le résultat donne le montant brut annuel de la pension complémentaire.
Pour obtenir le montant mensuel, il suffit de diviser par douze. Cette simplicité apparente masque deux variables qui demandent un travail de vérification.
Retrouver son nombre de points
Le relevé de carrière Agirc-Arrco est accessible depuis l’espace personnel sur le site officiel du régime, ou via le portail info-retraite.fr. Ce document liste les points acquis année par année, employeur par employeur.
Avant toute simulation, comparez ce relevé avec vos bulletins de salaire. Des périodes manquantes (contrats courts, employeurs disparus, erreurs de déclaration) peuvent amputer votre total de points sans que vous le sachiez.
Appliquer la bonne valeur du point
Pour une simulation portant sur 2026, appliquez 1,4386 € si le départ est prévu avant novembre, et environ 1,4530 € à partir du 1er novembre. Un écart d’un centime par point semble faible, mais sur un capital de plusieurs milliers de points, la différence annuelle devient perceptible.
Cotisations et tranches de salaire : comment les points s’accumulent
Les cotisations Agirc-Arrco sont prélevées sur le salaire brut, réparties en deux tranches. La tranche 1 couvre la part du salaire jusqu’au plafond de la Sécurité sociale. La tranche 2 porte sur la fraction au-delà de ce plafond.
Chaque tranche a son propre taux de cotisation. Le nombre de points acquis dans l’année dépend du montant cotisé divisé par le prix d’achat du point, fixé à 20,1877 € pour 2026.
- Salaire brut annuel sous le plafond Sécurité sociale : cotisation en tranche 1, qui génère la majorité des points pour les salaires modestes et moyens.
- Salaire brut au-dessus du plafond : cotisation en tranche 2, avec un taux plus élevé, ce qui accélère l’accumulation de points pour les hauts revenus.
- Périodes non cotisées (chômage indemnisé, maladie, congé maternité) : des points peuvent être attribués sous conditions, mais souvent sur une base réduite par rapport au salaire d’activité.
Vérifier la ventilation entre les deux tranches sur vos bulletins de salaire permet de détecter des anomalies avant qu’elles ne faussent la simulation.
Gel 2025-2026 : une perte de pouvoir d’achat sans rattrapage prévu
Le gel de la valeur du point entre novembre 2025 et octobre 2026 constitue une période inhabituellement longue sans revalorisation. La hausse de 1 % actée au 1er novembre 2026 ne compense pas l’inflation cumulée sur ces douze mois.
Les retraités déjà en phase de versement ont donc vu leur pension complémentaire stagner pendant un an. Pour les actifs en train de simuler leur futur montant, la projection doit intégrer cette érosion du pouvoir d’achat et ne pas extrapoler les revalorisations passées comme si elles se reproduisaient chaque année.
Aucun mécanisme de rattrapage n’a été annoncé par les partenaires sociaux. La perte est durable : chaque année sans revalorisation suffisante décale la pension par rapport au coût de la vie, et ce décalage se cumule sur toute la durée de la retraite.
Étapes concrètes pour simuler votre pension Agirc-Arrco
Plutôt que de se fier à un seul outil, croiser deux sources donne un résultat plus solide.
- Récupérez votre relevé de points sur votre espace Agirc-Arrco ou via info-retraite.fr. Notez le total de points et vérifiez l’absence de trous dans la carrière.
- Appliquez manuellement la formule : total de points x 1,4386 € (départ avant novembre 2026) ou x 1,4530 € (départ à partir de novembre 2026). Ce calcul donne le brut annuel complémentaire.
- Comparez avec le simulateur officiel « Mon estimation retraite » sur info-retraite.fr, qui agrège retraite de base et complémentaire. Identifiez les écarts éventuels.
- Si un écart apparaît, contactez votre caisse Agirc-Arrco pour faire corriger le relevé avant le dépôt de la demande de départ.
La correction d’un relevé peut prendre plusieurs mois. Lancer la vérification au moins un an avant la date de départ envisagée évite les mauvaises surprises sur le premier versement.
Le montant brut obtenu par simulation n’est pas le montant net versé sur le compte bancaire. Les prélèvements sociaux (CSG, CRDS, cotisation maladie) s’appliquent selon le revenu fiscal de référence. L’écart entre brut et net atteint couramment plusieurs pourcents, ce qui mérite d’être anticipé dans le budget de départ à la retraite.