Quelle cote de crédit pour prêt hypothecaire ?

Avec les prix des maisons en forte hausse, obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire de nos jours peut être un véritable défi pour les acheteurs de maison. En effet, au Canada, le prix moyen d’une maison est de 688 208$, soit un peu moins de 200 000$ de plus que le prix moyen de l’année précédente, soit une hausse de 38,4 % de mai 2020 à mai 2021. À moins d’être inondé d’argent, c’est beaucoup d’argent à amasser pour acheter une maison ! De plus, l’obtention d’un prêt hypothécaire est très importante. Les prêteurs tiennent compte d’un grand nombre de facteurs lorsqu’ils évaluent un emprunteur pour un prêt hypothécaire, tels qu’une mise de fonds importante, un bon revenu et, bien sûr, une cote de crédit favorable.

Une cote de crédit élevée vous permettra non seulement d’obtenir l’approbation du prêt hypothécaire, mais également d’obtenir un taux d’intérêt élevé. Étant donné que les notations de crédit sont un élément essentiel du processus de prêt, il n’est donc pas étonnant que les gens se renseignent et se posent des questions sur ce qui constitue une notation acceptable en termes d’approbation hypothécaire.

A voir aussi : Protéger le patrimoine des seniors : les dispositifs juridiques pour sécuriser ses biens et prévoir l'avenir des successions

Qu’est-ce qui constitue un bon pointage de crédit ?

Dans Au Canada, le pointage de crédit se situe entre 300 et 900. Plus votre score est élevé, meilleur est votre score et meilleures sont vos chances d’être accepté pour un prêt ou un financement quelconque. Si votre score est en baisse, c’est pire. Les cotes de solvabilité sont destinées à aider les prêteurs, les créanciers et les autres à prendre des décisions justes afin de décider, ou non, de « prendre un risque » pour quelqu’un. En règle générale, un pointage de crédit égal ou supérieur à 660 jusqu’à 724 est bon. De 725 à 759, il est très bon, et 760 ou plus, il est considéré comme excellent. Une cote de crédit élevée témoigne d’un comportement financier responsable.

Exigences relatives à la cote de crédit pour un prêt hypothécaire en 2021

Les exigences en matière de pointage de crédit et les critères d’obtention d’un prêt hypothécaire dépendent de plusieurs facteurs. Tout d’abord, pour les acheteurs faisant affaire avec la SCHL, ceux qui ont versé un acompte de moins de 20 % pour l’achat de la propriété doivent avoir une cote de crédit supérieure ou égale à 680. Avant le 1er juillet 2020, le pointage de crédit minimum pour obtenir un l’hypothèque était de 600, soit une augmentation de 80 points en 2021 par rapport à 2020.

A lire aussi : Quelle aide pour les personnes agées à domicile ?

Pour les prêts sans SCHL, ceux pour lesquels l’acheteur verse un acompte d’au moins 20 %, si la cote de crédit est comprise entre 600 et 800, il ne devrait y avoir aucun problème pour répondre aux critères d’approbation du prêt hypothécaire.

En outre, le montant du prêt requis et l’amortissement demandé joueront également un rôle dans le pointage de crédit requis pour l’approbation du prêt hypothécaire. Par exemple, un prêt plus élevé serait considéré comme plus risqué pour les prêteurs, qui peuvent, à leur tour, avoir besoin d’une cote de crédit plus élevée. Les emprunteurs devront également subir un test de résistance au cours du processus d’approbation du prêt hypothécaire. Pour que les demandeurs soient admissibles à un prêt immobilier au Canada, ils devront démontrer à leur prêteur qu’ils sont en mesure de payer leurs paiements hypothécaires à l’avenir si les taux d’intérêt augmentent, ce qu’ils feront probablement.

Quels sont les autres facteurs pris en compte par les prêteurs ?

Comme mentionné précédemment, le pointage de crédit n’est pas le seul facteur pris en compte par les prêteurs approuver ou refuser une demande de prêt hypothécaire. Ils veulent également voir une histoire de gestion de la dette favorable de votre part. Cela signifie qu’en plus de votre pointage de crédit, les prêteurs peuvent également consulter une copie de votre dossier de crédit pour consulter votre dossier de paiement. Ainsi, même si votre pointage de crédit dépasse la barre des 600, si votre prêteur constate que vous avez des antécédents d’endettement et de problèmes de paiement, cela peut déclencher certaines alarmes et l’amener à reconsidérer votre niveau de crédit. Voici d’autres points que votre prêteur pourrait vouloir examiner :

• Vos revenus
• Votre dossier d’emploi
• Vos dépenses générales
• Le montant que vous prévoyez emprunter
• Vos dettes courantes
• La période d’amortissement

C’est là que le test de résistance entrera en jeu pour tous les emprunteurs potentiels. Pour être admissible, vous devrez prouver à votre prêteur que vous serez en mesure de payer vos versements hypothécaires au cours des prochaines années. Ils calculent également vos coûts mensuels de logement, également appelés dette brute le ratio de service, qui comprend :

• Paiements hypothécaires potentiels
• Impôts fonciers
• Potentiels Coût potentiel du chauffage et des autres services publics
• 50 % des frais de condo (si vous achetez un condo au lieu d’une maison)

Il sera suivi d’un examen de votre dette globale, également connu sous le nom de ratio d’amortissement total de la dette, qui comprend :

• Paiements par carte de crédit
• Paiements automobiles
• Marges de crédit

Pension alimentaire pour

• Epoux ou enfant
• Prêts étudiants
• Autres dettes

Devrais-je obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire ?

La plupart des acheteurs potentiels demandent une pré-approbation 60 à 120 jours avant l’achat d’une maison. Ce processus permet vous savez si vous répondez aux critères pour obtenir une approbation hypothécaire. C’est au moment où votre prêteur examine vos dossiers financiers pour déterminer le montant maximum qu’il vous donnerait, ainsi que le taux d’intérêt qu’il vous accorderait une fois que vous aurez été approuvé. L’approbation préalable vous donnera également une meilleure idée de ce à quoi ressembleront vos futurs versements hypothécaires, ainsi que de la façon dont vos finances seront affectées par votre mise de fonds, vos frais de clôture, de déménagement et d’entretien futurs. Pour obtenir une pré-approbation, vous devrez fournir les informations suivantes :

• • Preuve d’identité preuve d’emploi
  • Preuve que vous avez de l’argent pour l’acompte et les informations sur les frais de clôture concernant vos autres actifs, tels qu’une voiture, un chalet ou un bateau
  • Des informations sur vos dettes ou obligations financières.

Attention, une préapprobation ne garantit pas que vous serez automatiquement approuvé pour un prêt hypothécaire. Une chose importante à comprendre ici est que la préapprobation est facultatif et ne garantit pas réellement que vous serez approuvé pour le montant pour lequel vous avez été préapprouvé en premier lieu. En fait, même si vous êtes préapprouvé, il se peut que vous ne soyez toujours pas officiellement approuvé pour un prêt hypothécaire lorsque vous présentez une demande. Le processus d’approbation préalable est simplement un moyen de comprendre la dette que vous contractez et de déterminer si vous serez en mesure de faire face à la pression financière qu’un prêt hypothécaire vous impose. C’est également un moyen de connaître votre véritable fourchette de prix et de montrer à votre prêteur que vous envisagez sérieusement d’acheter une maison.

Puis-je obtenir un prêt hypothécaire si ma cote de crédit est faible ?

Il existe des options pour les emprunteurs ayant une cote de crédit inférieure (entre 600 et 650 ou moins) qui recherchent un prêt hypothécaire pour financer l’achat d’une maison. Les coopératives de crédit, les sociétés de fiducie et les prêteurs de subprimes sont des sources potentielles de prêts hypothécaires pour les emprunteurs qui ne peuvent pas se qualifier auprès de leur banque en raison de leur cote de crédit inférieure à la moyenne. Ces sources s’adressent souvent à des personnes qui peuvent être considéré comme risqué par les prêteurs conventionnels.

Notez que si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire auprès de l’un de ces prêteurs dont la cote de solvabilité est mauvaise, vous paierez probablement un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que si vous aviez une cote de crédit plus élevée et que si vous vous adressiez à un prêteur conventionnel.

C’est pourquoi il est préférable de prendre le temps d’améliorer votre cote de solvabilité avant de faire une demande de prêt hypothécaire. De cette façon, vous aurez plus de facilité à obtenir l’approbation d’un prêt immobilier et à obtenir un taux inférieur, ce qui rendra votre prêt hypothécaire et ses paiements moins chers.

Comment améliorer votre pointage de crédit

De toute évidence, une bonne cote de crédit est l’un des facteurs les plus importants lorsqu’on essaie d’obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire. Comme il s’agit également d’un facteur dans le calcul du taux d’intérêt qui vous sera accordé, une note favorable peut également vous faire économiser des milliers de dollars au cours de votre amortissement. Par conséquent, il est préférable d’avoir une cote de crédit dans la meilleure forme possible avant de faire une demande auprès d’un prêteur. Si votre score est inférieur à 600-650, ou si vous voulez simplement l’améliorer autant que possible, voici quelques conseils simples que vous pouvez utiliser. Voici quelques exemples

• • Payez vos factures à temps et en totalité
  • Ne portez pas un montant important de dettes en souffrance
  • N’utilisez pas plus de 30 % de votre limite de carte de crédit disponible
  • Ne demandez pas trop de nouveaux crédits en peu de temps
  • Examinez une copie de votre dossier de solvabilité pour déceler des erreurs ou des signes de vol de votre crédit Identité de la carte
  • Pensez à une carte de crédit sécurisée si vous construisez à partir de zéro

Conclusion

Si votre pointage de crédit est inférieur aux normes de votre prêteur, il se peut que votre première demande de prêt hypothécaire ne soit pas approuvée, mais n’abandonnez pas immédiatement. Si toutes les personnes ayant un score inférieur à 680 étaient rejetées pour des prêts hypothécaires, la population de propriétaires dans la plupart des villes serait pour le moins clairsemée. Cela étant dit, avant de faire une demande d’hypothèque auprès d’un prêteur, il est préférable d’améliorer votre cote de crédit autant que possible, car vous permettent d’avoir accès à de meilleurs taux d’intérêt.

N’oubliez pas qu’une demande de prêt hypothécaire fera baisser votre score de quelques points, car le prêteur devra faire une enquête approfondie sur votre dossier de solvabilité. Ainsi, lorsque vous commencez à envisager sérieusement l’achat d’une maison, faites des recherches à l’avance pour trouver le meilleur prêteur pour vos besoins financiers spécifiques. Prêts Québec peut vous aider à vous jumeler avec un spécialiste hypothécaire agréé tiers qui répond à vos besoins, quel que soit votre crédit.