Quelles conditions pour un prêt immobilier ?

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Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier ? Si vous rêvez d’acheter votre première résidence principale, sachez que l’obtention d’un prêt hypothécaire est souvent soumise à diverses conditions. En effet, pour limiter les risques qu’elles prennent, les banques font une recherche sur le profil de l’emprunteur, évaluent sa solvabilité et les garanties de ce dernier. Pour augmenter les chances d’obtenir un crédit, il est essentiel de bien préparer votre dossier de demande de prêt. Les conditions d’obtention d’un prêt hypothécaire sont les suivantes :

La situation financière

Le critère qui influence le plus la décision des banques est le montant des revenus. Pour évaluer votre situation financière, les banques vérifieront vos fiches de paie ainsi que toutes vos sources de revenus. Si votre revenu est faible mais que vous avez un contribution personnelle importante, vous augmentez également vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire. De plus, la contribution personnelle est également une variable importante.

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Bon à savoir

La condition de revenu ne s’applique pas aux prêts assistés accordés par l’État ou les autorités locales tels que le prêt à taux zéro. Ici, les revenus sont soumis à des plafonds de ressources qui ne doivent pas être dépassés.

Une fois que tous les revenus seront connus, la banque sera intéressée par votre dette. L’évaluation de votre dette comprend :

• Prêts en cours (prêt auto, personnel…)
• Les loyers de votre hébergement
• Impôts
• Assurance (voiture, maison, etc.)

Tous ces frais seront additionnés pour mesurer votre ratio d’endettement. En règle générale, les banques accordent des crédits lorsque ce taux ne dépasse pas 33 % . Cependant, il peut arriver que les banques accordent des crédits à des personnes dont le ratio d’endettement est supérieur à 33% dans les cas suivants :

• Les employés de la fonction publique (gendarmes, enseignants, etc.) peuvent avoir un taux d’endettement pouvant atteindre 38 %
• Des revenus élevés peuvent supporter un ratio d’endettement allant jusqu’à 60 % si la banque considère que le reste de la vie est substantiel
• Lorsque le prêt est étalé sur un court terme

La situation professionnelle

Les banques préfèrent accorder du crédit à un salarié en CDI qui a une certaine ancienneté au sein de son entreprise. Très souvent, les personnes sous contrat à durée déterminée n’obtiennent pas de crédit. Le contrat de travail noté auprès des banques est le contrat d’un fonctionnaire titulaire .

Ne pas être coté à la Banque de France

Pour éviter les personnes à risque, la banque consulte auprès de la Banque de France le fichier central des chèques et le fichier national des incidents de remboursement des prêts aux particuliers (FICP). Par conséquent, si vous avez une procédure de surendettement en cours ou si vous êtes banni des services bancaires, remettez à plus tard votre immobilier projet d’achat pour des jours meilleurs.

Les garanties

Lors de l’achat de biens immobiliers, les établissements de crédit exigent des garanties. En termes de garanties hypothécaires, une distinction est faite entre le gage, le gage, l’hypothèque, le privilège et la caution (qui peuvent être simples ou solidaires).

L’état de santé

Théoriquement, l’état de santé de l’emprunteur n’est pas une information essentielle pour obtenir un prêt immobilier, mais en fait, pour obtenir un crédit, vous devez souscrire une assurance emprunteur. Pour souscrire une assurance prêt, il est obligatoire de remplir un questionnaire de santé. Toutefois, des problèmes de santé peuvent entraîner le refus d’assurance (et donc de crédit immobilier) ou une augmentation importante des primes. Pour faciliter l’accès à l’assurance et au crédit pour les personnes présentant un risque aggravé pour la santé, la Convention AERAS a été créée.

Les banques ont certainement d’autres critères à prendre en compte lors de l’octroi d’un prêt hypothécaire, mais en général si les conditions mentionnées ci-dessus sont remplies, la probabilité d’obtenir un prêt immobilier est élevée.

Conditions pour obtenir un prêt immobilier sans contribution

Selon Laurent Merlière, chef du département Crédits d’instruction des engagements du Crédit Agricole Touraine Poitou : « emprunter sans contribution est aujourd’hui une réalité marginale, notamment pour l’acquisition de la résidence principale ». Bien que ce soit un fait marginal, il est possible d’obtenir un prêt immobilier sans contribution personnelle.

La contribution personnelle permet de s’endetter moins dans le sens où les taux d’intérêt proposés par la banque sont plus faibles et la durée de la dette est plus courte. Plus votre contribution est importante, meilleur sera le taux d’intérêt proposé. La contribution personnelle permet également de couvrir les coûts liés à l’acquisition de biens immobiliers tels que les frais de notaire. Cependant, certains établissements de crédit accordent jusqu’à 110 % du prix du futur résidence pour couvrir les coûts normalement couverts par la contribution.

Bon à savoir

Les banques exigent une contribution personnelle minimale comprise entre 10 et 15 % du montant demandé pour l’achat immobilier.

Pour réclamer un prêt hypothécaire sans contribution, il faut avoir un dossier solide : l’âge, la stabilité professionnelle, le niveau de revenu sont des critères essentiels pour l’établissement de crédit. De plus, n’hésitez pas à préparer un plan de financement et un bon argument pour rassurer la banque. Les catégories d’emprunteurs qui peuvent bénéficier d’un crédit sans contribution sont les suivantes :

• Les jeunes récemment entrés sur le marché du travail
• Les emprunteurs qui ont une solide épargne mais qui, pour certaines raisons, préfèrent ne pas utiliser leurs investissements
• L’investisseur qui emprunte, plus il en déduit plus il réduit son assiette fiscale.

Si vous avez déjà obtenu des prêts assistés, utilisez-les comme contribution personnelle. Selon votre situation, vous pouvez bénéficier du PTZ, du Housing Action Loan ou du prêt d’adhésion sociale sont autant d’aides accordées par l’État ou les autorités locales pour financer partiellement l’achat de biens immobiliers. Pour trouver une banque proposant des prêts immobiliers sans contribution, remplissez notre formulaire ci-dessous. Service gratuit et sans engagement !