Retraite anticipée : ce qu’il faut prendre en compte

Les raisons pour lesquelles un travailleur peut vouloir prendre sa retraite avant l’âge légal sont multiples : la fatigue, un travail qui ne donne plus satisfaction, le désir d’en profiter, de passer du temps avec sa famille ou de se lancer dans un nouveau projet personnel ou professionnel.

Il est possible de prendre une retraite anticipée de quelques années en Suisse. Cependant, nous ne vous cacherons pas que prendre une retraite anticipée signifie recevoir une pension inférieure . Tout dépend du montant que vous avez pu épargner, de l’âge auquel vous avez commencé à travailler et à cotiser et de l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite. Si vous avez souscrit à un 3e pilier, vous êtes déjà mieux outillé pour prendre une retraite anticipée que si vous avez opté pour le 1er et le 2e pilier.

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N’oubliez pas que l’âge légal de la retraite en Suisse est de 65 ans pour les hommes et de 64 ans pour les femmes .

Puis-je obtenir une pension AVS plus tôt ?

Dès que vous travaillerez dans Suisse, vous cotisez à l’AVS (assurance vieillesse survivants) ou au 1er pilier. L’AVS vous permet, lorsque vous atteignez l’âge légal de la retraite, de recevoir une pension.

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Si vous avez cotisé de façon continue depuis l’âge de 20 ans et jusqu’à l’âge légal de la retraite, la pension AVS est d’au moins 1 175 francs par mois et peut atteindre 2 350 francs par mois… ceci, bien entendu, si vous prenez votre retraite à l’âge légal.

Il est possible d’anticiper votre retraite AVS d’un ou deux ans , mais votre rente sera alors inférieure, jusqu’à votre décès. Si vous prenez votre retraite deux ans avant l’âge légal, votre rente AVS sera réduite de 13,6 %. Si vous prévoyez votre retraite d’un an seulement, elle diminuera de 6,8 %.

Il est à noter que même si vous prenez une retraite anticipée, vous devrez continuer à cotiser à l’AVS jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge légal de la retraite . Lorsque vous atteignez l’âge légal de la retraite, votre AVS la pension sera recalculée mais restera néanmoins inférieure à celle des assurés qui ont attendu l’âge légal pour prendre leur retraite.

Pouvez-vous percevoir la pension du RPA plus tôt ?

En ce qui concerne l’assurance professionnelle (2e pilier), la réglementation dépend de votre fonds de pension.

En général, l’âge minimum pour prendre une retraite anticipée est de 58 ans. Si vous prenez votre retraite anticipée pendant quelques années, le taux de conversion de la prévoyance professionnelle sera réduit et votre pension sera donc fortement réduite.

Si vous voulez conserver une pension complète, la meilleure solution est de racheter des années de cotisations au RPA . Cela s’avère également avantageux d’un point de vue fiscal. Le rachat peut être effectué en une ou plusieurs fois. Contactez votre caisse de retraite, qui vous indiquera la procédure à suivre.

Vous souhaitez récupérer votre capital pour prendre votre retraite ? Cela n’est possible que si vous allez vers un pays situé en dehors de la zone UE-AELE. Si vous vous rendez dans un pays de la zone UE-AELE, des restrictions s’appliquent et il sera plus facile d’invoquer une raison autre que de partir à l’étranger (démarrer une activité indépendante…) pour récupérer la totalité de votre capital.

Puis-je récupérer mon 3e pilier avant l’âge légal de la retraite ?

Le 3e pilier est une bonne solution pour prendre une retraite anticipée. Il offre plus de flexibilité pour le retrait de capital que le 2e pilier. Les possibilités dépendent toutefois du type de 3e pilier auquel vous avez souscrit.

Si vous avez souscrit à un 3e pilier lié (pilier 3A), vous ne pouvez pas retirer votre épargne du troisième pilier avant 5 ans avant l’âge de la retraite. Si vous prenez votre retraite anticipée pour devenir indépendant, vous pourrez toutefois retirer votre épargne plus tôt, comme si vous quittiez définitivement la Suisse.

Si vous avez souscrit à un 3e pilier gratuit (pilier 3B), vous pouvez retirez votre épargne plus tôt quel que soit votre âge, car l’épargne du 3e pilier gratuit peut être retirée librement sans aucune raison. Notez que l’épargne accumulée sera moins importante que si vous attendez l’âge légal de la retraite.

Vous avez également la possibilité de convertir votre épargne en une certaine rente : cela vous permet d’assurer la transition entre votre retraite anticipée et le versement de votre rente AVS.

Puis-je prendre une retraite partielle ?

Prendre une retraite complète n’est pas nécessairement le choix le plus pertinent sur le plan financier.

C’est pourquoi de nombreux salariés, quelques années avant l’âge légal de départ à la retraite, prennent une « retraite partielle »  : il s’agit de réduire progressivement leur taux d’activité. Cela nécessite que votre fonds de pension et votre employeur l’autorisent. Cela permet, en plus de continuer à financer votre fonds de pension, d’éviter un arrêt brutal au moment de la l’âge de la retraite, qui est parfois mal expérimenté psychologiquement.

Il est également possible pour vous, si vous prenez une retraite anticipée, de reprendre une activité lucrative partielle en tant que salarié ou indépendant pour compléter votre pension de retraite.

S’il est possible de prendre une retraite anticipée en Suisse, il faut se rappeler que la pension est nécessairement réduite et ce, pendant toute la durée de la retraite.

Il est à noter que l’obligation de cotiser à l’AVS jusqu’à l’âge légal de la retraite s’applique à tous, même en cas de retraite anticipée. Cette contribution n’aura aucune influence sur le montant de votre pension (ce qui peut être difficile à comprendre pour les assurés qui partent en retraite anticipée et qui ne cotisent donc que pour les autres).

Une autre possibilité pour ne pas réduire votre pouvoir d’achat est de prendre votre retraite ailleurs qu’en Suisse, par exemple dans un pays où le coût de la vie est plus faible qu’en Suisse…